Сравнение и тренды
Платежные системы в Китае
Екатерина Еремина
01.02.2019
Сначала было слово. Нет, это не из той оперы. Сначала была ракушка. Уже ближе. Наша жизнь постоянно меняется. На смену гусиным перьям пришли шариковые ручки, вместо работы на офисной пишущей машинке, мы проводим вечера с персональным компьютером. Удивительно, как долго деньги оставались в бумажно-монетном формате. Но сейчас ситуация меняется.

В этой статье мы поговорим о разных платёжных системах. Об электронных кошельках и мобильных платёжных системах, которые уверенно идут на смену наличным деньгам и уже привычным пластиковым картам. Так что же такое платёжная система?
В общем смысле, платёжная система - это сервис для перевода денег или иных или средств, их заменяющих (чеки, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в физической или электронной формах.

Исследование компании RBR Global Payment Cards Data and Forecasts to 2023 показало, что общее количество платежных карт в обращении на глобальном рынке достигло 15 млрд, большая часть всех эмитированных карт в мире приходится на три платёжные системы - UnionPay, Visa и MasterCard.
МИР, Белкарт, JCB, RuPay и UnionPay появились, как национальные платёжные системы, заточенные на удовлетворение потребностей внутренних рынков своих стран. В отчёте отмечается, что платежные системы национального масштаба, работающие, как правило, в сегменте дебетовых карт, сдают свои позиции практически на всех рынках: они либо становятся партнерами международных платежных систем, либо вытесняются ими. При этом, на отдельных крупных рынках у ряда национальных систем открылось второе дыхание. Так JCB и RuPay значительно увеличили число пользователей за счёт сотрудничества с American Express, Discovery. В то же время, UnionPay и МИР продолжают расширяться за счёт внутренних рынков и эмиссии карт в странах экономического влияния.
Крупным системам, вроде Visa и MasterCard сложно развиваться только благодаря увеличению числа держателей карт. Тем не менее, в 2002 году MasterCard объединились с Europay, и получили базу в 243 миллиона клиентов (кол-во эмитированных карт EuroPay на 1999 год). Также Visa и MasterCard разработали стандарт чиповый карт EVM - это означает, что чиповый карты будут приниматься в банкоматах и торгово-сервисных аппаратах по всему миру, и смогут получить такое же широкое распространение, как карты с магнитной полосой. В 2009 к нему присоединилась JCB, в 2013 - UnionPay и Discover.
Но даже несмотря на растущее число пользователей привычных дебетовых и кредитных карт, эти темпы не сравнимы с ростом числа обладателей мобильных телефонов. Ещё в 2003 году покупки с помощью мобильных телефонов совершили 95 миллионов человек по всему миру. Мобильные кошельки и бесконтактные операции - это не только быстрая и удобная альтернатива привычным способам оплаты, но и постоянно совершенствующая свою безопасность технология. Вводить пин-код, показывать карту, переживать, что Siri захочет пиццу и использует данные банковского счёта - больше не нужно.
Для бесконтактной оплаты используют технологию NFC – данные пользователя хранятся на его мобильном устройстве и используются для покупки товаров. Данная технология используется мобильными кошельками Apple Pay, Android Pay и другими. Подходит для организации связи один-на-один.
Несмотря на то, что Apple первыми включились в эту гонку, только Samsung представляет своим пользователям имитацию магнитной полосы. Специально для этого компания приобрела LoopPay и с аппаратов, поддерживающих MST (Magnetic Secure Transmission), возможна оплата везде, где принимаются банковские карты. Смартфоны Samsung, поддерживающие технологию MST, создают магнитное поле, схожее с сигналом магнитной полосы банковской карты. Диапазон действия составляет около 7–8 сантиметров. Xiaomi Pay пошли другим путём. Учитывая, что львиная доля их рынка приходится на Китай, они реализовали оплату по QR-кодам популярным в этой стране.
Розничные сети и банки собираются составить серьезную конкуренцию Apple Pay и Android Pay; для потребителей и бизнеса это означает большую вариативность при совершении мобильных платежей и банковских переводов. Еще одной интересной тенденцией является рост объема мобильных платежей с использованием криптовалюты и блокчейна.
Отдельного внимания заслуживают электронные кошельки. Стремительный рост пришелся на китайских гигантов – Alipay и Tenpay. Про Джека Ма, Alibaba и AliExpress не слышал только глухой. И это не удивительно, ведь число пользователей Alipay увеличилось с 400 миллионов в 2015 году до 870 миллионов в апреле 2018. Его конкурент - Tencent Pay пошёл другим путём, и начал не с маркетплейса, а с мессенджера. Сегодня людей не удивишь возможностью оплаты товаров и услуг в Facebook, WhatsApp или В Контакте. Однако, в далеком 2005, QQ одной из первых стала принимать оплату онлайн игр во внутренних QQ-монетах.
И AliPay, и TencentPay превосходят появившийся ещё в 1998 году сервис PayPal за счёт пользователей в Китае. Но их возможности на международных рынках пока сильно ограничены, так TencentPay принимает только юани, против 25 валют PayPal.
Что же ждёт платёжные системы в будущем? Электронные деньги полностью заменят бумажные, а чипы будут встраиваться в смартфоны, как Сим-карты?
В пользу таких предположений выступают следующие факты:
  • Ежедневный рост числа транзакции и объёмов денежных потоков электронных платежей.
  • Значительное сокращение доли карт банков и видимое увеличение доли виртуальных транзакций, особенно резко увеличиваются мобильные платежи.
  • Денежные средства из электронных платежных систем можно выводить в банки.
  • Выдача электронных карт (виртуальных и пластиковых).
  • Простота открытия электронного кошелька, в отличие от карты банка.
Уже сейчас с уверенностью можно сказать, что развиваться электронные платёжные системы будут. Увеличивать количество пользователей за счёт домашних рынков или сотрудничества с другими, привязки к соц. сетям и мобильным устройствам. Мирное существование двух денежных систем вполне возможно, ведь некоторые регионы ещё находятся на той стадии технологического прогресса, когда физически нельзя пользоваться электронными платежами. Но то, что перевес будет на стороне виртуальных денег - отрицать невозможно.

TealDANCE в социальных сетях: